互联网金融“野蛮”生长的时期已经结束，目前进入整合期。在近日举办的2015互联网普惠金融高峰论坛上，业内人士表示，互联网金融有望打通普惠金融“最后一公里”。但国家开发银行国际规划处处长表示，互联网金融仍停留在平台与渠道之争，繁荣背后是技术创新、风险防控等底层架构的缺失。

　　P2P表面繁荣 实际底层架构缺失

　　当“千军万马”涌入互联网金融圈之时，国家开发银行国际规划处处长吴志峰却流露出担忧。他表示，以P2P为代表的互联网金融行业目前仍停留在平台与渠道之争的层面，表面繁荣的背后是技术创新、风险防控等底层架构的缺失。互联网金融作为普惠金融的价值并没有得到充分的体现。

　　在业内人士看来，互联网金融“野蛮”生长的时期已经结束，目前进入了新的整合期，密集出台的各项新规要求大家在相对规范的行业体系中开拓创新。“有了监管之后，对于从资质到经验等方面都没有足够能力来做互联网金融的企业来讲，可能减缓了前进的步伐，但整个行业却逐渐变得更加健康，更有竞争力。”从业三年的某P2P平台CEO刘嘉分析称。

　　搭建起有效的风险监控体系是互联网金融发展的关键。有没有足够的手段防控风险，保护投资人，是对互联网金融最基本的要求。

　　“现在的P2P平台总把交易规模、注册用户数挂在嘴边，理性地看，这个资产规模与传统金融相比几乎是九牛一毛，更何况这些指标里往往含有不少水分。”亚联管理咨询公司总裁孙军说，“其实对于资产端来讲，最有价值的不是规模多大，而是合理有效的风控模型。”

　　互联网金融已切入大众生活 超20%被调查者体验过P2P

　　“金融每天在考虑的是风险和技术、投资与回报，是各种各样的平台和渠道，但是我们发现，如果只去提供收益和风险，让用户购买是行不通的，要让金融服务于生活。”在“互联网金融技术与模式创新”分会场中，专注于互联网生活理财平台的刘嘉向各位嘉宾坦言。

　　生活中，大家最常用到什么样的金融服务?市统计局最新数据显示，被调查者使用最多的是互联网金融支付功能，例如支付宝、微信支付等，占71.9%，其次是网上银行。“以前是不带钱包不敢出门，现在是不带手机心里发慌。”互联网金融已经渗透到人们生活的方方面面。

　　值得关注的是，20.8%的被调查者体验过P2P网络借贷金融服务，占比超过五分之一。

　　“互联网金融对于中小微企业发展的独特优势，首先在于解决信息不对称的问题，进而优化货币资源的分配，降低资金配置边际成本;其次，也能够提高金融服务的效率，满足中小微企业碎片化的融资需求。”中小微企业服务平台创始人李丽说。

　　打破“大规模”思维局限 给“小而美”留出空间

　　“我考察过几个小平台，他们经营得很好，交易量不大，风控做得比较完善，利润也很可观，这样的平台很有价值，‘小而美’是有机会的。”互联网金融青年会执行秘书长高震东说道。

　　走出一味追求“大规模”的思维局限，踏踏实实地专注“小而美”，成了互联网金融业内的主流看法。

　　“小而美”，意味着精致与专业，也代表着独特有趣的生活。我们跟爱人一起看电影、跟朋友一起自驾游、跟家人一起出外聚餐，如果金融能够渗透到生活的这些领域，提供一个生活理财平台，大家觉得更方便，更自由，“高大上”的金融也更接地气儿。

　　“我们的平台不靠借款人和投资人的息差赚钱，我们的收入来源只有一个渠道，就是服务，向借款人收的服务费，这是完全透明的。”业内人士介绍。有业内人士认为，未来互联网将从流量时代进入服务时代，而服务的背后是质量，是效率。

　　“通过支付结算的底层金融服务，P2P平台最终会从丑小鸭变成白天鹅，成为‘互联网+’时代下一个新的推动力量。”对于P2P的未来，易宝支付总经理唐彬乐观地表示。

　　近期大平台动作频频，但都表现出转型做大型流量入口型平台的苗头，而小平台则更加注重细分市场的挖掘。大小平台的未来发展已出现分化，“小而美”能否战胜“大而全”只待时间检验。

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