某某宝20亿烧钱推广事件可谓是家喻户晓，该词也无可厚非成为当周热点词汇之一。

　　然而，除了关注其“是否涉嫌传销?是否套取用户钱财?是否为了恶意套取用户的银行卡信息和个人隐私?”等推广表面之外;探索该事件的本质，追究推广的最终落脚点才是正道。对此，有业内人士表示，决定该宝生死的并非营销手段，而是其熟人借贷的商业模式是否成立。

　　熟人借贷是什么?该怎么玩?其发展前景又是怎样?

　　20亿烧钱推广的最终落脚点

　　8月8日借贷宝发起的“拉好友返现金”20亿推广活动引起业内与投资者的广泛关注，出资20亿元进行线上微信推广，采用二级奖励模式进行推广，每推广一个客户，可以获得20元奖励。一时之间，某某宝是否涉嫌传销?是否套取用户钱财?绑卡输入银行卡密码是否为了恶意套取用户的银行卡信息和个人隐私?如此土豪推广是否有足够资金支持?诸如此类的质疑声不绝于耳。

　　然而，追究其最终落脚点，推广熟人借贷的商业模式才是正道。

　　据悉，借贷宝主要依托熟人关系链，通过单向匿名借贷和赚利差功能，在借款人和出借人之间搭建起平台，实现个人信用的市场化定价和自由交易。

　　实际上，熟人借贷并非借贷宝首创，在此之前，已经有熟信、支付宝等团队在做。某知名互联网公司创始人坦言，九鼎只是花了大价钱做了一个营销推广，后续发展还得看借款人和出借人通过该宝能否实现两端需求的匹配与成交，若不能，最终也将因为低频使用而将真正有理财需求的人推到其他平台上。对此，小马金融创始人张诚也表示了相同的担忧，并坦言，借贷宝的推广过于追求速度而忽略了市场接受度。

　　熟人借贷在某种意义上才是更纯粹的P2P

　　“熟人借贷本质上也是P2P，而且是更纯粹的P2P，而且还有其他P2P领域不可比拟的优势。”某知名P2P平台相关负责人坦言。

　　该负责人分析道，其一，从业务逻辑上来看，平台操作简单，只需要做撮合、汇款、备案;其二，从征信方面来看，费用低廉，且风险较小。出借人对借款人知根知底，根据经验对其授信，征信费用几乎为零;其三、从交易佣金来看，只要熟人匿名借贷，交易就自然发生;其四，借贷双方自主协商利率，利率市场化，正因如此，借款人将比在其他平台付的利率更低，出借人获的利率更高。

　　据了解，熟人借贷模式目前主要有实名和匿名两种。

　　实名模式，目前做的比较火的要数7月刚发布的9.0版的支付宝了，点开“朋友”，看到“借条”功能，在选择对朋友发送的内容时，用户可以点击“借条”一项，写明借款金额、期限、利息等，48小时之后如出借人不回应，借条请求自动消失。

　　匿名模式，一般包括单向匿名授信和双向匿名借贷。日前20亿烧钱推广的借贷宝，主打的就是“单向匿名”借贷——借款人实名、出借人匿名，即用户A在朋友中发起借款，朋友可以看到是A在借钱，B决定借给A，但是A并不知道是B出的钱。今年3月获陶石资本天使投资的熟信则是既能“单向匿名”，也能“双向匿名”。在双向匿名模式下，出借人可以看到一个名单，借款人是其中之一，但出借人无法确定究竟是谁发起了借钱请求。

　　熟人借贷能走多远?

　　据相关资料显示，熟人借贷平台是今年才出现的，均处于测试或起步阶段，稍有名气的平台不足10家。这样的金融模式能走多远?

　　根据农村金融本地化而推出“友情小借条”的贷帮网创始人尹飞对此种模式表示了肯定，他坦言，这种信贷产品，不对借款人做风险控制和调查，是借款人自己发出一个借款申请，自己对自己的亲朋好友借钱，只是用了这个产品做登记，实际上是风险去中心化的过程，把集中在平台上的风险变成社会上面分散的借款人和分散的投资人。

　　人人操盘创始人、原人人贷COO顾崇伦则认为，熟人的借款需求和投资需求是不匹配的。首先，借款和理财难以平衡，熟人借贷的模式，是一个低频率使用的场景，且每个人的熟人圈层是有限的，构不成持续的理财。其次，圈层是有分化的，圈层的借款和理财需求也不平衡。比如白领的熟人朋友还是白领，白领圈层普遍是理财需求大于借款需求，而社会底层人群更多是借款需求大于理财需求。

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