P2P理财事务与商业银行自己理财事务有许多不一样，其主要体现在出资收益、产品类型、法律联系、危险体现、 行政监管、职业自律等方面，剖析其不一样之处，不管是对于主体本身仍是监管主体，抑或职业开展而言，均有重大含义。这篇文章仅以出资者收益和客户体会为视角，进行对比剖析，不作为出资参阅。

　　P2P网贷是指依据特定渠道中介而实现的网贷事务，网贷渠道是促进借贷两边买卖的 居间效劳者，在担保模式下，有些渠道亦为借贷两边的担保人;而依据《商业银行自己理财事务办理暂行办法》(简称《银行理财事务暂行办法》)第二条的规则， “自己理财事务是指商业银行为自己客户供给的财政剖析、财政计划、出资参谋、财物办理等专业化效劳活动。”故，P2P网贷事务的法律联系较为简略，其主要有借贷联系、居间联系及担保联系等，渠道主要是供给出资信息效劳，实现借贷两边的资金匹配，但没有涉及出资参谋及资 产办理等事务(不扫除P2P后续开展到此期间);而商业银行自己理财事务法律联系较为杂乱，其有借贷联系、委托代理联系、信任联系等，依照办理运作方法不一样，商业银行自己理财事务可分为理财参谋效劳和归纳理财效劳，通常含义而言的银行理财产品是指归纳理财效劳，较之P2P网贷更为杂乱。

　　自2012年我国进入泛财物办理年代以来，不管是P2P网贷渠道事务仍是银行自己理财事务，均取得了疾速开展。据网贷之家发布的《我国P2P网贷职业 2015年5月月报》(第三有些)显现，2015年5月底正常运营渠道1946家，环比上涨6.98%，涨幅较上月有所添加(上月涨幅为5.27%)。其 中，新上线渠道数量为186家，新增疑问渠道59家。截止2015年5月底，累计疑问渠道到达661家，P2P网贷职业累计渠道数量到达2607家(含问 题渠道)。依据中债登理财挂号体系发布的《我国银职业理财市场年度报告(2014)》显现，2014年银职业理财市场共发行产品180507只，累计征集 资金113.97万亿元，全年发行产品数和征集资金数额别离比2013年添加29.60%和23.06%，应该说，老百姓理财需要被大大激起，网贷和银行 理财均开展迅猛。

　　P2P网贷渠道的收益高于通常的银行理财产品。就保本类理财产品而言，该类理财产品由商业银行承当出资危险，而且依照 固定收益向出资者给付本金及收益。其特点是期限短、收益低，如半年到一年摆布的产品年化收益通常在5%上下。而据网贷之家计算，2015年5月网贷职业综 合收益率为10%以上，利率区间为12%-18%的渠道仍然为5月的主流渠道，渠道数占比为34.14%。而依据中债登理财挂号体系发布的《我国银职业理 财市场年度报告(2014)》显现，2014年封闭式非净值型理财产品(固定收益类)加权均匀兑付客户年收益率5.18%。但是，各家银行对高净值客户的 效劳更Care，私人银行客户的财物收益率到达年化22%或更高。当然，这也是平民百姓感受不公的当地，为何有钱人更有钱，所以，网贷的低门槛高赢利会吸引许多出资人。传统银行理财也能够反思，区别对待储户究竟对公司是不是有利，公司终究要拼的究竟是效劳仍是其他。

　　一般而言，P2P出借人的收益源于借贷人付出的本金及利息，债权债务主体是借贷人和出借人，而非网贷渠道本身。而在客户与银行的法律联系中，法律联系的 主体是客户与银行，不管银即将发行理财产品征集的资金投向何处，对于理财产品申购者而言，其收益源于银行。当然，应当阐明的是，从出资者的视点看，本来践 收益通常要比预期收益率要低，这是由于银行和渠道通常要收取各种的手续费用，例如赎回费用、办理费用、VIP效劳费等。

　　自移动金融APP进 入出资人日子以来，网贷渠道的客户体会逐步变好。作为普通用户，我们能够直接在手机开户、充值、投标、实时收到盈利。有的互联网金融渠道，乃至将游戏、购 物、理财课程打包在一起，供客户免费运用，游戏成果还能够在必定程度上交换“加息”。总之，P2P的使用层出不穷，花样百出，客户们乐此不疲，各家薅羊 毛。相对而言，银行理财产品的网络体会通常，有时候感受界面对比硬，情怀不行，没有温度。作者曾注册某某行的手机银行，进入页面却是很顺畅，到市城看一 看，索然寡味。感受仍是橱窗展示，理财产品的阐明也过分官方，没有亲切感，也没有太多人工客服效劳，简言之，没有采购欲望。本来“用心和不用心”，客户们的眼睛是雪亮的。

　　P2P网贷的收益危险峻远高于银行固定收益类事务，其主要危险源于借贷人的违约危险及渠道本身的集资欺诈危险。据网贷之家计算，2015年5月共呈现59家 疑问渠道，从新增渠道事情类型上看，欺诈跑路的渠道大幅添加，占比高达62%，而提现困难渠道数量有所削减，占比为25%。其原因在于，在P2P网贷 职业缺少监管标准的背景下，借贷人资金投向几乎不受限制。依据其资金投向剖析其事务类型，主要有股票配资事务、过桥资金事务、车房贷款事务、融资租赁业 务、工商公司融资事务及学生日子事务等。而依据银监会于2009年7月6日发布的《银监会对于进一步标准商业银行自己理财事务出资办理有关疑问的告诉》第 十八条的规则，“理财资金不得出资于境内二级市场公开买卖的股票或与其有关的证券出资基金。理财资金参加新股申购，应契合国家法律法规和监管规则。”故， 商业银行理财产品的投向严厉受到监管部门的监管，投向比P2P网贷事务要窄。

　　P2P网贷事务与商业银行自己理财事务确有不一样，但各自开展都不错。建议互相学习，传统银行的理财产品能够更有情怀一些，更风趣生动一些;网贷渠道的产品能够安全系数更高些，客服更专业些。路遥知马力，我们把全部交给时刻。

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