在错过了第一波互联网+金融的发展机遇，商业银行正不遗余力发展互联网金融，而直销银行被认为是有力武器，从去年开始大量出现。到了今年，势头更为迅猛。3月18日，光大银行宣布推出为期8天的直销银行品牌名称众筹活动。同一天，工商银行直销银行正式上线，成为首家国有商业银行上线的直销银行。3月20日，宁波银行直销银行移动端正式发布……


　　这种不依托实体网点、主要通过电子渠道提供金融产品与服务的新型银行经营模式，或许能成为传统商业银行顺应和融入互联网金融大潮的主要手段。不过，直销银行的未来恐怕没有大家想象中的那么美好，在不远的未来诸多问题就将暴露在众多赶潮者眼前，而从更长远的视野里看，直销银行更可能是互联网金融潮流中商业银行和大潮短暂拥抱的过渡品。


　　打破银行间壁垒客户选择余地更大


　　与传统意义上需到实体网点开户不同，直销银行的大门是24小时在线敞开的，作为普通市民，只需要一台电脑或一部手机，登录直销银行页面提交个人姓名、身份证号码等基本信息即可完成“注册”。


　　“注册”完成后，接下来就是绑定银行卡，而根据各家直销银行规定，绑定的银行卡必须为本人名下，且须为借记卡(不支持信用卡)，因为只有绑定成功才能在直销银行购买理财产品或其他投资等。


　　同时，基于互联网的开放性精神，目前所有直销银行均支持绑定他行借记卡，不过需要该卡已开通网上银行，并且通过一定金额的转账来实现绑定。这是最关键的一点，也就是说，直销银行的产品，本行客户和他行客户都可以买。


　　设立电子虚拟账户存款“价高者得”


　　先说一下直销银行的“存款”，因为确实还是和传统物理网点，以及网银、手机银行有所区别。


　　首先，直销银行可以实现跨行交易，即使用户没有该银行的储蓄账户，也可通过注册直销银行拥有一个直销银行的电子虚拟账户，然后绑定他行的储蓄卡，即可转账办理存款业务。


　　目前利率市场化，银行对存款定期利率有30%的浮动自由，但是否上浮，完全取决于各家银行。因此，有了直销银行的虚拟账户，那么客户就不必狡兔三窟似的在多家银行开立账户，哪家一浮到顶，就把钱存哪家，也就是手指动动，几秒钟的事情。


　　便捷之外，也是直销银行区别于传统电子银行最大的不同在于，直销银行的存款是按照存款期限最大化结转利息。相比之下，市民的钱存在直销银行，当定期存款提前支取时，提前支取的资金不是按照活期计息，而是依据存款期限的长短确定利率计算收益。


　　“理财产品强”才是真的强


　　在之前国内某知名网站对客户进行的调查中显示，客户最为看重的，还是“理财”业务。


　　在各家直销银行中，互联网“宝宝”类产品(货币基金)几乎成为了一项“标配”，如民生直销银行的“如意宝”，就是同汇添富、民生加银基金合作，还有其他银行推出的“鑫元宝”、“快线宝”等产品，均与货币市场基金对接。


　　不过，直销银行的账户仍然是一个弱实名电子账户。这意味着直销银行的用户即使实现了非现场开户，但在购买银行自营的理财产品时，仍需要通过发卡行的“面签”。这一束缚则来自于银监会的《商业银行理财产品销售办法》中的规定：新开户和首次购买理财必须“亲见亲签”。


　　认知度和客户体验还需要提高


　　直销银行的主要特点是客群清晰，产品简单，适合18岁到45岁的时尚群体。产品线相对简单也影响了直销银行的推广，目前直销银行的产品大多集中在“宝宝”类理财和存款产品上，不具备消费功能，也不能办贷款。看来，直销银行还需创新更为丰富的产品线，才能吸引更多客户。


　　现在有个词很时髦——“互联网+”，似乎什么事情都必须这么“+”一下，才算跟上时代的潮流，直销银行大体也可以被看做“互联网+银行”的作品。只是，外壳做好了，实质上是否真正运用互联网思维来运作，还需要打一个问号。


　　（网贷新闻）由于“余额宝”出现在先，很多人在评价传统银行直销模式上，总是忍不住用“余额宝”的标准去衡量它。记者曾经用过某银行直销银行买过货基，发现除了申购和赎回时间比余额宝多一天外，直销银行销售的货基每天不显示收益，账面显示盈亏都是0，只有在赎回后，资金到账，你才知道自己赚了多少钱。实际上，很多人会采取余额宝理财，灵活性是一方面，另一方面是为了“心灵的满足”：当看到每天的收益在增加，想象着钱生钱。因此，直销银行在这类细节方面还真的要好好考虑，以“客户体验”为出发点去设计产品，这才是真正的“互联网+”思维。