2015年互联网金融网贷行业将进入第八个年头，过去的一年互联网金融发展迅猛。不但新平台上线的速度惊人，“爆雷”的频率也是让人应接不暇。互联网金融的兴起，诞生了一大批在线投资理财新模式，其中，余额宝等"宝宝"类货基理财、个人对个人的P2P网贷是最热门的两种模式。然而随着"宝宝"收益走低、P2P频现"跑路"现象，个人对企业借贷的P2B模式展露利好态势。

　　新的一年已经来到，互联网金融网贷平台的发展前景惊为天人，回首2014，P2P及P2B平台究竟有何作为？各家所长何在？如何各有千秋？让我们一起来盘点看看！

　　首先是P2P（个人对个人）平台，2014表现俱佳的除了有当红不让的陆金所，积木盒子，还有独当一面的有利网及人人贷。

　　有利网——轻资产模式

　　作为创业型P2P平台的有利网，采用了轻资产的发展模式，由小贷公司负责挑选优质的借款人并进行全额本息担保，有利网则可以专注在用户体验的改善和产品端的建设上，这种模式与余额宝和天弘基金的组合本质上有相近之处。余额宝上线后，货币基金得到了迅猛的发展，半年2500亿的速度，说明老百姓从来不缺闲钱，缺的是方便、人性化的投资渠道。经过两年的积累和铺垫，有利网成交额也飞速增加到60亿，看来其在用户体验的提升上着实下了不少功夫。

　　人人贷——倾听用户声音

　　人人贷2014年年报显示，人人贷2014年共为理财人赚取超过2.7亿元收益。在不断稳固基础的同时，人人贷还在持续进行产品和服务的创新升级。2014年人人贷发力移动端，推出了手机APP客户端，并进行多次更新升级，大幅提升了用户体验。2014年下半年，人人贷进行了全面的品牌升级，崭新的标识设计为人人贷的品牌形象注入了新的活力，并配合线上与线下推广，令更多用户了解人人贷理念。同时，人人贷与老用户一直保持着近距离沟通，在多场用户见面会中，倾听用户的声音。

　　相较于P2P平台，以狭义区分的P2B网贷平台同样拥有良好表现，对于个人对个人的发展模式，个人对企业的网贷模式备受广大投资人亲睐，用户可以根据平台披露的企业信息进行横向比较，将资金投向更放心的企业。这里以“乾贷网”及“理财范”两个P2B网贷平台进行对比分析。

　　乾贷网——服务中小严格风控

　　P2B平台乾贷网近期发布了贵州首份网贷平台年度报表，根据《乾贷网2014年度报告》数据显示，这家隶属于贵州省中小企业服务中心旗下的本土首家P2B互联网金融平台在2014年度创下了4.45亿元交易额的成绩，并以15%的严格审核通过率为70家中小企业提供了P2B融资服务。在公开数据方面，乾贷网向用户公开了平台去年的逾期及坏账等情况：坏账率为0；逾期率为1.26%。与此同时，乾贷网在2014年度陆续推出了安卓及IOS手机客户端，并综合用户需求做了多次升级，为用户不断增加投资体验感。除了产品开发，乾贷网2014年度在客户黏度关系处理上表现良好，不定期推出的各类活动为用户的参与度做了不少努力，如投资送体验金，微信微助力，新年晒心愿，乐透大转盘等活动均引起大量用户涌入参与，值得学习和称赞！

　　在风险控制方面，乾贷网着力严格把控借款企业审核标准。乾贷网准入机制优选优质借款企业，排除掉不符合乾贷网风控条件的企业，通过率仅为15%，并对企业立项资料审查及征信审核。通过前期的审核流程后，乾贷网将对借款企业开展项目现场复核，现场确认借款企业抵（质）押物的真实及完整性，对抵（质）押贷后价值，借款企业经营能力，财务状况进行再次确认，并通过乾贷网项目评审会对项目进行终极决策。最后将安全做到极致，生成标的上线并向全国投资人开放。达成合作的借款企业还需要接受乾贷网定期进行的贷后管理，以定期检查借款企业账户资金的来往，掌握账户资金流，结合企业采购等模式判断资金来往正常性，跟进建设项目进展情况。乾贷网严格的风险控制流程使得乾贷网拥有众多忠实用户，而规范的审核标准也成为行业的新风向。

　　理财范——强调综合服务

　　P2B网贷平台理财范自2014年3月20日正式上线，与此前传统P2P平台相比，理财范专注于P2B模式。理财范平台融资项目采用三层风险分担模式。作为独立在线投融平台，理财范前期对于借款企业主体相关资质，经营状况、盈利能力、抵质押物信息、资金运转情况等信息进行严格调研并充分披露，最大程度降低投资用户的风险。2014年，理财范多次强调将进一步加强其作为互联网金融中介平台的价值属性，全面提升金融服务的综合能力，而这一点也是整个互联网金融行业应有的责任。

　　纵观目前活跃于国内的各大平台，无论是独当一面的P2P人人贷，还是稳步前进与用户做朋友的P2B乾贷网，均离不开用户的安全与体验。2014已然完结，2015才刚刚开始，好的平台将越来越好，差异化也将越来越明显；问题平台经不起用户考验，稍纵即逝。还是那句话，网贷有风险，投资需谨慎。笔者也代表平台及用户呼吁监管政策早日出台，让中国互联网金融行业早日稳健规范发展才是王道。