文/雷建平

互联网消费金融平台 360 金融今日向美国证券交易委员会(SEC)提交了招股书，股票代码为“QFIN”，计划募集资金 2 亿美元，承销商为高盛与花旗银行。

360 金融是 360 的金融合作伙伴， 2016 年 7 月由 360 金服(北京奇步天下科技有限公司运营的集团)孵化，并于 2018 年 9 月拆分独立运营发展。

据奥纬咨询(Oliver Wyman)统计，在有互联网技术巨头支持的互联网消费金融平台中，从 2018 年第二季度放款额来看， 360 金融业务规模位列中国前五。

前四名依次是蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融。 360 金融也是互联网巨头系里第一个冲击资本市场的金融科技平台。

核心产品为 360 借条 上半年营收7. 429 亿

360 金融定位自己是一家“连接借款用户与金融合作伙伴的科技平台”。

360 金融为金融合作伙伴挖掘和推荐优质借款用户，并帮助其为优质借款用户提供定价合理、方便快捷的信贷解决方案。

360 金融核心产品为 360 借条。 360 借条是一款定价合理、操作便捷的互联网消费信贷产品，为用户推荐即时到账的贷款服务，用户借款主要用于消费支出。

在 360 金融的撮合下，用户可获得最高 20 万元的授信额度，约95%的贷款申请可自动生成信用评估决策，最快 5 分钟到账。

在贷款余额未超过授信额度的情况下，借款用户可在任意时间申请多次提款。截至 2018 年 9 月 30 日，用户通过 360 借条可获得的平均授信额度为 9600 元。

360 借条撮合的消费金融产品年化利率在9%-36%之间，用户可选择最符合其消费需求的还款期限(1、3、6、 12 期)。

截至 2018 年 9 月 30 日，平台促成贷款余额 347 亿元，借款用户的平均还款期限为8. 2 个月。

360 金融的用户是信用消费的新锐用户，具有明晰的信用记录，74.1%的用户持有信用卡，77.9%的用户年龄在 18 至 35 岁之间。

360 金融已经与在应用商店、订阅流量、搜索引擎及第三方市场等众多渠道建立合作关系。截至 2018 年 9 月 30 日，平台有8.6%新用户来自于现有用户推荐。

360 金融的主要收入来自撮合贷款服务费和贷后服务费。

2018 年上半年度， 360 金融净收入为7. 429 亿元(1. 12 亿美元)，相比 2017 年同期净收入 1230 万。 360 金融 2018 年前三季度净收入约 14 亿元。

360 金融 2018 上半年净亏损为5. 72 亿元(约 8645 万美元)，调整后的净亏损为1. 06 亿元。

按照已上市的互联网金融科技企业采用的新会计准则统计， 360 金融 2016 年、 2017 年、 2018 年前三季度的净收入分别为 170 万元、7. 88 亿元和 29 亿元。

360 金融自主研发Argus智能风控引擎、宇宙魔方(Cosmic Cube)风险定价引擎，及Cloud Bank系统等基于人工智能的风控全流程体系。

截至 2018 年 9 月 30 日，经 360 金融撮合获得的贷款M3+逾期率为0.6%，因欺诈而产生的M3+逾期率低至0.2%。

周鸿祎间接持股14.1%

360 金融董事长为周鸿祎，CEO为徐军，在担任 360 金融集团CEO之前，徐军曾担任麦肯锡亚洲区全球合伙人，并曾联合创立宁波私银家投资管理有限公司。

360 金融总裁为吴海生，自 360 金融成立伊始即担任公司总裁。

吴海生在互联网产品方面拥有十余年的从业经验，曾任百度地图、 360 导航、 360 影视、 360 手机浏览器等产品负责人。

官网信息显示： 2015 年 5 月， 360 金服成立; 2016 年 7 月， 360 金服成立 360 金融集团; 2016 年 9 月， 360 借条产品上线。

2017 年 3 月，福州三六零网络小额贷款公司成立，并获得了网络小贷牌照; 2018 年 6 月，福州三六零融资担保有限公司成立，并获得了融资担保牌照。

2018 年 9 月， 360 分期、 360 小微贷上线; 360 金融集团独立运营。

IPO前，Aerovane Company Limited持股比例为14.1%，为 360 金融第一大股东;周鸿祎并不直接持有Aerovane Company Limited股权，而是周鸿祎的一对儿女持有。

360 金融CEO徐军直接持股为4.8%。Eoraptor Technology Limited持股比例11.4%;Perseus Technology Limited持股比例11.4%;Monocerus Company Limited持股比例11.2%;

Capricornus Technology Limited持股比例为11.2%;Unicorn Group Company Limited持股比例8.6%;Sagittarius Company Limited持股比例8.1%。

招股书显示， 360 金融与 360 签署达成了合作框架协议， 360 金融将基于 360 在互联网领域及大数据方面的技术累积，并结合 360 大数据、人工智能、数据安全等相关技术方面的优势，在云计算、人工智能技术、大数据分析和运用、大数据风控等领域开展合作、研究和运用。

截至 2018 年 9 月 30 日， 360 金融有 332 名专职从事研究、开发和风控的员工，占总员工数的48%。同时， 360 金融与 360 保持着密切的技术合作，以保持和提升技术方面的地位。