建设银行爆出大消息！

近期，网传建行的业务通知图片刷屏了：

图片显示：从明年1月1日（或12月1日）起，不允许再有阴阳合同了！

因为要以网签备案合同价款和房屋评估价的最低值为计算基数确定房贷额度，“首付贷”、“消费贷”、“信用卡套现”等将被市场剔除，防止资金违规流向房地产。

以前，很多地方都采用阴阳合同，比如房子成交是500万，银行可以按照500万甚至更高给你评估，这样至少可以贷出350万。

现在如果按照国土局的合同，则总价可能是400万，那银行只能贷出280万来，所以，相应的首付就增加了！

网传图片是真的还是假的？

目前，上述图片的真实性尚未得到证实。财经韬略认为，图片里提到的《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》是真实存在的，它是由“住房城乡建设部、人民银行、银监会”联合下发的，编号是“建房〔2017〕215号”。

建行业务通知里提到的“核心精神”，在上述官方文件里是存在的。所以，即便上述建行的两张图片是伪造的，但基本内容是真实的，只是执行的时间可能存在差异。

到底什么是阴阳合同？

所谓阴阳合同其实是指：合同当事人就同一事项订立两份以上的内容不相同的合同，一份对内，一份对外，其中对外的一份并不是双方真实意思表示，而是以逃避国家税收等为目的；对内的一份则是双方真实意思表示，可以是书面或口头。“阴阳合同”是一种违规行为，在给当事人带来“利益”的同时，也预示着风险。

对楼市有何影响？

这个政策的实施，将对楼市产生重大影响，它只影响二手房、基本上不影响新房。

新房交易很简单，现在基本上是政府定价，每套新房价格在楼盘发售之前已经完成了审核、备案。所以，贷款的时候按照备案价就可以了，没有争议。

二手房则不同。目前在二手房交易中，存在四个价格：

1、真实成交价；

2、银行贷款时的评估价；

3、合同备案价；

4、政府评估价。

由于房价变动很快，二手房交易又存在阴阳合同，其实政府、银行搞不清楚真正的成交价。

比如甲乙双方在深圳买卖一套100平米的二手房，约定成交价是1000万元。但买方希望多贷点款，向银行提交的贷款申请上可能是1200万成交。如果银行配合，或者有熟人疏通，往往可以做到。

但为了避税，到房产登记部门提交的备案合同上，是尽量少写的。如果可能，恨不得把成交价写成1分钱，或者赠送。于是，政府就给每套旧房子设定一个官方评估价，便于在交易的时候计算税款，防止税款流失。通常情况下，政府会把评估价定低一些，一来让利于民、二来防止产生争议。一般来说，政府的评估价相当于市场价的7成左右，每年会调整一次到两次。

目前在实际操作中，二手房的合同备案价和政府评估价逐渐合一了。除非是凶宅交易，真的是价格很低，这种情况下应该是可以审批的。

按照最新的文件，买二手房的时候通过做高评估价，最终降低实际首付比例、提高按揭比例，这种做法玩不转了。在上述“4个价格”里，“政府评估价”显然将成为最重要的交易基准，银行自己的评估价将消失，这事实上等于提高了二手房的首付比例。

比如还是上面说的那套100平米、实际成交价1000万的房子。假设政府评估价是750万，这时候贷款的基准价格只能按照750万计算，而不能按照1000万了。

楼市调控将“不喘气，不歇脚”！

随着房地产调控持续加码，房价已经明显松动。

据央广网消息，现在，深圳、南京、合肥、上海等10个城市的房价，已经跌回一年前水平。

环一线城市房价则已发生实质性降价：多在15%左右。

春江水暖鸭先知。房地产大佬们，已经先知先觉地感受到了楼市的寒意。

11月21日，根据新华社报道，万科董事会主席郁亮在接受采访时表示：“高速扩张期过后，中国房地产行业已经到了危急关头。”

万科的掌门人这次突然高调唱衰房地产，并非心血来潮。早在今年3月下旬，正在各家房地产商卖房卖得手抽筋、赚钱赚的合不拢嘴的时候，万科就已经先知先觉地宣告：准备迎接楼市下跌！

然而，国家调控的力度不因因为楼市短期变冷而减弱。这一点，从最近住房城乡建设部、国土资源部、中国人民银行召开的部分省市房地产工作座谈会，可以捕捉到信息。

这几家部委强调：楼市调控将“不喘气，不歇脚”！

宜将剩勇追穷寇！

11月26日，新华社突然播发了一篇关于楼市的“新华时评”。值得注意的是，这篇稿件明确提出了“引导资金从房地产市场转向资本市场”的说法！

这篇文章表达的观点值得重视：

“从金融上掐断投机炒房的明沟暗道”，最终“降低房地产业投资收益”，恰恰就是现在的政策导向。因为接下来政府可能就会这样玩。

从去年国家开始提出“房子是用来住的，不是用来炒的”，以及酝酿建立“长效机制”，再到现在“租购同权”，“土地划拨”等楼市新政的出台，种种迹象表明政府决心前所未有。

楼市的冬天，将越来越寒冷。

专家对此如何看待？

天天说钱创始人刘晓博认为：

很大几率是1月1日开始执行，想通过买二手房“上车”将更加困难！按照最新的文件，买二手房的时候通过做高评估价，最终降低实际首付比例、提高按揭比例，这种做法玩不转了。

总之，这意味着官方在二手房交易中进一步“去杠杆”，再加上对“消费贷”、“经营贷”等渠道的整治，二手房成交量将进一步下滑。楼市在成交量上的冬天，将越来越寒冷。

地产大V陆剑伟认为，

这个这个传闻实际上前一阵就听说了，只不过从目前市场的反应来看建行可能会要率先执行。其实这个信贷政策的收缩，实际上从今年今年二季度以后就开始了。看样子年底实际上是再进一步收紧的趋势。

但是要注意这种个贷信贷收缩的政策可能会误伤刚需，现在正在持续再收一点，在一定程度上是影响刚需的入市的步伐的。

网友对此如何看待？

@赵府：刚需受伤！可能刚准备好的首付又不够吧。

@我是老徐：传闻终于落地，楼市没得炒的啦。16，17年，高位高杆杠拿了房子的， 又要重演08年的悲剧了。

@多来米：这下炒房真要歇菜了。

@Kodak：房价没怎么降，交易成本倒是蹭蹭涨，房价不降，交易如果成本上涨，换房刚需都困难啊。

@小邓：这政策只要在深圳实施，那就明年不用卖二手房了，这才是真正的炸弹。如果真要实施，深圳三级市场应该全零成交。

@key：假如实施的话，评估公司全得坑了。

@流年清欢：有了这个政策，二手市场通常会很不活跃，交易性机会会越来越少。不好说，要有提前有熊市思维了。

来源： 21财闻汇综合自凤凰房产（houseifeng）、财经内参（mofzpy）、财经韬略（tttmoney8）、孟祥远（csfdcyj）、南京楼市（nanjingloushi025）等