在互联网金融发展日新月异的同时，产品同质化问题也越发严重，而风险控制将成为互联网金融企业长久发展的保障。

　　投资美国互联网金融公司ZestFinance、公开宣布申请征信牌照——今年以来京东金融对风控建设的布局备受业内关注。昨日，京东消费金融事业部总经理许凌接受证券时报记者采访，阐述了京东对风控和征信的理解。

　　六成人力成本

　　投入风控团队

　　“互联网金融产品形态很容易复制，大家实际上真正拼的是底层的风控体系。”许凌表示，在过去两年，京东消费金融打造了一整套底层风控系统，60%的人力成本投入风控团队建设，而风控团队人数只占整个团队总人数的1/3。

　　此外，底层风控系统资金投入也是显而易见的，今年6月份，京东投资美国互联网金融公司ZestFinance，且成立名为JD-ZestFinanceGaia的合资公司，以将后者的信用模型应用于京东的消费金融体系。

　　“京东和ZestFinance互派员工工作一个月，在共同开发新模型之后，在国内真实环境中又测试了一个月。”许凌说，从2014年4月至今，京东的“司南”风险控制模型已经迭代了五个版本，9月份刚刚发布的5.0版本已经包含6个子模型，每个模型里都有1000多个变量，覆盖了一个亿级别的信用评分用户。

　　风控已成为互联网金融企业能否长久发展的“命脉”。无独有偶，国内首家P2P企业拍拍贷也花费重金，利用8年积累的数据打造“魔镜”风控系统，以此构建风控模型，实现差异化风险定价。

　　征信业务

　　短期回报有限

　　首批8家个人征信牌照试点至今尚未正式颁发牌照，据媒体报道，可能有部分企业错失牌照。京东此前已公开宣布未来将向监管层申请征信牌照，许凌表示，做征信业务既要有能力也有要意愿。

　　“征信业务短期内回报非常有限，但投入却非常巨大。”许凌说，征信一直就是金融业的基础设施，回报期非常长，比如美国征信体系中，至今也只有三家企业在从事这项工作。

　　据了解，京东的大数据生态模型体系在内部被命名为“四大发明”，其中包括风险控制模型体系“司南”，量化运营模型体系“火药”，用户洞察模型体系“活字”以及大数据征信体系“造纸”。

　　最底层的“造纸”大数据征信模型体系，目前已经完成了超过1亿数量的用户评分，未来白热度将从身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好及信用风险预测六个维度刻画用户，为用户进行风险评估时提供更多有价值的参考，也增强了风险管理模式的有效性和可控性。

　　许凌认为，征信需要三个要素，即数据、科技和实践，而企业做征信要看三个方面，第一，是否掌握数据。第二，能不能获得数据。第三，能不能使用好数据。

　　据许凌透露，除了个人征信牌照，京东未来也会切入企业征信市场，“京东有那么多供应商，关联企业，包括我们投资的像金蝶这样做ERP(企业资源计划)的，未来在企业征信上都会有机会。”

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